Calculateur Retraite Québec 2026 — RRQ, PSV, SRG, REER & CELI
Projetez votre revenu mensuel à la retraite au Québec en combinant les 4 piliers : RRQ (Régie des rentes), PSV fédérale, SRG pour bas revenus, REER déductible et CELI exonéré.
Vos paramètres
RRQ + PSV + SRG + REER + CELI — règles fédérales et québécoises 2026
Pour calculer l'économie d'impôt sur versements REER
Piliers de revenu à 65 ans
Projection REER / CELI
Les 4 sources de revenu de retraite au Québec 2026
La retraite québécoise combine deux régimes publics obligatoires (RRQ + PSV) et deux régimes individuels volontaires (REER + CELI), avec le SRG en filet de sécurité.
1. RRQ — Régime de rentes du Québec
Géré par Retraite Québec, le RRQ remplace le RPC (CPP) fédéral pour les Québécois. Rente maximale à 65 ans 2026 : 1 433 $/mois (≈ 17 200 $/an).
- Carrière pleine : ~40 ans de cotisations
- Départ avant 65 : pénalité -0,6 %/mois (donc -36 % à 60 ans)
- Départ après 65 : bonification +0,7 %/mois (donc +42 % à 70 ans)
2. PSV — Pension de la sécurité de la vieillesse (fédérale)
Versée par Service Canada dès 65 ans, universelle (sans condition de cotisation). 2026 :
- 65-74 ans : 734 $/mois (8 808 $/an)
- 75+ : 808 $/mois (9 696 $/an) depuis la bonification de 10 % (2022)
Récupération (clawback) : si votre revenu > 93 454 $, la PSV est réduite de 15 % par dollar au-delà, jusqu'à élimination totale vers 154 196 $ (2026).
3. SRG — Supplément de revenu garanti (fédéral)
Pour personnes à faible revenu, en plus de la PSV. Maximum :
- Célibataire : ~1 098 $/mois
- Couple (chacun) : ~661 $/mois
Disparaît dès que le revenu hors PSV dépasse un seuil (~22 000 $ célibataire).
4. REER — Régime enregistré d'épargne-retraite
- Déduction fiscale 18 % du revenu gagné
- Plafond 2026 : 32 490 $/an
- Imposition au retrait (TMI typiquement plus bas qu'à l'actif)
- Conversion obligatoire en FERR à 71 ans
5. CELI — Compte d'épargne libre d'impôt
- Plafond annuel 2026 : 7 000 $
- Plafond cumulatif depuis 2009 : 102 000 $
- 100 % exonéré au retrait (pas d'impact PSV clawback)
Exemple — couple 65 ans, 75 000 $ brut, REER 300 k, CELI 80 k
- RRQ 1 400 $ + PSV 734 $ = 2 134 $/mois public
- Retrait REER 4 %/an → 1 000 $/mois + impôt
- Retrait CELI 4 %/an → 267 $/mois exonéré
- Total ≈ 3 400 $/mois (taux de remplacement ~54 % — cible idéale 60-70 %)
Questions fréquentes
Puis-je prendre ma RRQ à 60 ans ?
Oui, mais avec une pénalité permanente de -0,6 %/mois, soit -36 % à 60 ans. La rente maximum à 60 ans est donc ~917 $/mois au lieu de 1 433 $ à 65. Différer à 70 ans donne +42 % (≈ 2 035 $/mois). Décision à peser selon espérance de vie et besoins.
Quelle différence entre REER et CELI après 65 ans ?
Le REER est imposable au retrait (augmente le revenu imposable et peut déclencher la récupération PSV). Le CELI est 100 % exonéré et n'affecte ni la PSV ni le SRG — privilégiez-le pour les dépenses variables à la retraite.
Les régimes d'employeur (RPA, RPDB) sont-ils inclus ?
Non. Ce simulateur couvre les 4 piliers publics et REER/CELI. Si vous avez un RPA (régime de pension agréé), ajoutez sa rente mensuelle au revenu total estimé. Les cotisations RPA sont soustraites du plafond REER disponible (facteur d'équivalence).
Puis-je cumuler RRQ + travail ?
Oui, mais tout nouveau revenu donne droit à une majoration annuelle du supplément au régime RRQ (environ 0,5 % de la rente par année travaillée après 65 ans). C'est un mécanisme peu connu mais avantageux pour qui poursuit une activité partielle.
Le CELIAPP est-il inclus ?
Non, le CELIAPP (compte libre d'impôt pour premier achat) sert à l'achat immobilier et non à la retraite. Si vous ne l'utilisez pas pour acheter dans 15 ans, il se convertit en REER et entre alors dans votre calcul retraite.