Simulateur Prêt Hypothécaire Québec 2026 — SCHL & Test de Stress
Vérifiez votre capacité hypothécaire au Québec avec les règles SCHL 2026 : mise de fonds minimale selon le prix, prime d'assurance obligatoire si mise < 20 %, test de stress au plus élevé de contractuel + 2 % ou 5,25 %.
Votre projet hypothécaire
Règles SCHL 2026 — mise, test de stress et ratios GDS/ATD
Analyse SCHL
Diagnostic du dossier
- •Ratio d'amortissement brut (GDS) > 39 % : dossier probablement refusé par les institutions.
- •Ratio d'amortissement total (ATD) > 44 % : dossier probablement refusé — réduisez les autres dettes.
- •Prêt assuré SCHL obligatoire (mise < 20 %) : prime 3.1 % ajoutée au capital.
Les règles du prêt hypothécaire canadien 2026
Le crédit hypothécaire au Québec suit les règles fédérales SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement) ainsi que les ratios d'endettement appliqués par l'ARC et l'OSFI.
1. Mise de fonds minimale par palier
- 5 % sur la première tranche de 500 000 $
- 10 % entre 500 000 $ et 1 000 000 $
- 20 % pour un prix ≥ 1 000 000 $
Exemple : pour un prix de 700 000 $, mise minimale = 25 000 $ (5 % × 500 k) + 20 000 $ (10 % × 200 k) = 45 000 $.
2. Prêt assuré SCHL obligatoire si mise < 20 %
La prime SCHL dépend du ratio prêt/valeur (LTV) :
| LTV | Prime (% du prêt) | |---|---| | ≤ 65 % | 0,60 % | | 65-75 % | 1,70 % | | 75-80 % | 2,40 % | | 80-85 % | 2,80 % | | 85-90 % | 3,10 % | | 90-95 % | 4,00 % |
La prime est ajoutée au capital emprunté (capitalisée).
3. Amortissement maximum
- 25 ans si prêt assuré (mise < 20 %)
- 30 ans si prêt conventionnel (mise ≥ 20 %)
Depuis 2024, amortissement 30 ans permis pour premiers acheteurs sur construction neuve.
4. Test de stress (stress test) 2026
Obligatoire depuis 2018, ce test vérifie que vous pouvez payer au taux le plus élevé entre :
- Taux contractuel + 2 %
- Plancher fédéral 5,25 %
5. Ratios GDS et ATD
- GDS (amortissement brut) : mensualité + taxes + chauffage ≤ 39 % du revenu mensuel brut
- ATD (amortissement total) : GDS + autres dettes (auto, carte, pension) ≤ 44 %
Exemple — achat 500 000 $ Montréal, ménage 110 000 $/an
- Mise requise : 25 000 $ (5 %)
- Capital + prime SCHL (4,00 % × 475 k = 19 k) = 494 000 $
- Mensualité à 5,25 % / 25 ans ≈ 2 965 $
- Test de stress à 7,25 % ≈ 3 567 $
- GDS avec taxes/chauffage ≈ 3 900 / 9 167 = 42,5 % → dépasse 39 %, dossier refusé sauf ajustement
Avec une mise de 50 000 $ (10 %), LTV 90 %, prime 3,1 %, le dossier passe généralement.
Questions fréquentes
Pourquoi la prime SCHL est-elle aussi élevée ?
La SCHL assure le prêteur contre le défaut ; cette prime (0,6-4 % du prêt) est le coût de l'assurance. En contrepartie, vous accédez à la propriété avec seulement 5 % de mise. La prime est intégrée au capital, donc étalée sur l'amortissement.
Puis-je prendre 30 ans d'amortissement partout ?
Non. 30 ans est permis uniquement sur prêts conventionnels (mise ≥ 20 %) ou, depuis 2024, pour les premiers acheteurs sur construction neuve. Les prêts assurés restent plafonnés à 25 ans.
Le test de stress s'applique-t-il aux renouvellements ?
Chez la même banque, non (depuis 2023). Si vous changez de prêteur, oui. C'est une règle importante pour la négociation au renouvellement — votre banque a un levier supplémentaire.
Qu'est-ce que le RAP (Régime d'accession à la propriété) ?
Le RAP permet de retirer jusqu'à 60 000 $ de votre REER (2024+) pour la mise de fonds, sans impôt immédiat, à rembourser sur 15 ans. Il est combinable avec le CELIAPP (compte d'épargne libre d'impôt pour premier achat). Ce simulateur ne modélise pas le RAP — ajoutez-le manuellement à votre mise.
Les frais de clôture sont-ils inclus ?
Non. Prévoyez 1,5 à 2,5 % du prix en plus : taxe de bienvenue (voir notre simulateur dédié), notaire, inspection, arpentage, ajustements. Pour un achat 500 k, prévoyez ≈ 10 000 $ de frais hors mise.